学生ローンの過払い金請求できる条件とメリット・デメリットを徹底解説

学生ローンの過払い金請求できる条件とメリット・デメリットを徹底解説

「飲み会が続いて出費が多くなってしまった」
「試験や資格の勉強でアルバイトに入れず生活費が足りなくなってしまった」

といった時に便利な学生ローンは、学生が対象の貸付サービスで、アルバイトで一定の収入があれば誰でも借入することができます。

審査が厳しくない、スピーディーに借りられるなど、メリットの多い便利な学生ローンですが、通常のキャッシングやカードローンと同じように借入時期によっては「過払い金」が発生している場合があります

そこで今回は、「学生ローンの過払い金請求」について詳しく解説します。

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過払い金とは

過払い金とは、簡単にまとめると「違法な金利によって払い過ぎてしまった利息分」のこと を指します

過払い金が発生してしまった理由は「違法な金利」にあります。
本来、本来、貸し付け時の上限金利は利息制限法と呼ばれる法律で最大20%(貸し付け額が100万円以下は15%)までと決まっています。

しかし、2010年までは出資法と呼ばれる別の法律では上限金利が最大29.2%と定められていたことから、利息制限法と出資法という2つの法律の上限金利に差がありました。(利息制限法と出資法の上限金利の差は「グレーゾーン金利」と呼ばれています。)

2010年の出資法の改正まで、多くの貸金業者が出資法を基準に利息制限法の上限金利を超える違法な金利を設定していたため、過払い金が発生しています。

過払い金が発生する条件について詳しくみる
過払い金が発生する条件と請求時に確認すべきポイント

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学生ローンにも過払い金が発生している

過払い金は、利息制限法の上限金利を超える違法な金利で借り入れをおこなっていた場合に発生します。多くの貸金業者が2010年の出資法の改正に伴って、利息制限法の上限金利内へと金利の引き下げをおこなっています。

そのため、 2010以前に学生ローンを利用していた方は、過払い金が発生している可能性があります。具体的には2010年以前に学生ローンを利用していて、借り入れ額が10万円未満で金利が21%以上あった方、借り入れ額が10万円以上100万円未満で金利が19%以上あった方です。

過払い金は完済している借金だけでなく、現在返済中の借金にも発生しますので、 2010年以前に学生ローンを利用して現在も返済している方は過払い金が発生している可能性があります

一方で、2010年以降に学生ローンを利用した方には、過払い金は発生しています。利息制限法内の金利での貸し付けは違法ではないため、過払い金はありません。

主な学生ローン業者

学生ローンを取り扱っている主な貸金業者が以下です。

  • アイシーローン
  • アミーゴ
  • イー・キャンパス
  • カレッヂ
  • キャンパス
  • ニチデン
  • トーエイ
  • ベルエポック
  • ネットライフ
  • フレンド田(でん)
  • ベル(マルイの系列)
  • マルイ (ベルの系列)
  • ラビッツ
  • 友林堂

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学生ローンの過払い金請求のメリット・デメリットをケース別に紹介

学生ローンでも、社会人向けのクレジットカードのキャッシングやカードローンと同じように、グレーゾーン金利が採用されていました。そのため、学生ローンも過払い金請求の対象となっています。

ですが、学生ローンの過払い金請求をするにあたり「どんなメリットがあるのか」、「過払い金請求をして何かデメリットがあるのではないか」と考えている方もいると思いますので、返済中の場合と完済している場合に分けてメリット・デメリットを紹介します。

今でも学生ローンを返済している場合

今でも学生ローンを返済している場合、どんなメリット・デメリットがあるのか解説します。

デメリット
・債務が残るとブラックリストに載る可能性がある
メリット
・多くの過払い金を取り戻すことができる
・過払い金で借金を0円にできる

メリット

●多くの過払い金を取り戻すことができる
今でも学生ローンを返済している場合、借入期間が長くなっているので、多くの過払い金が発生している場合が多いです。

●過払い金で借金を0円にできる
戻ってきた過払い金で今発生している債務を0円にすることができます。

デメリット

●債務が残るとブラックリストに載る可能性がある
過払い金で借金を0円にできなかった場合、ブラックリストに載ってしまうことがあります。ブラックリストに載ると、借入やクレジットカードの審査に影響が出てしまいます。

しかし、クレジットカードはデビットカードで代用できますし、借入への影響も一定期間を過ぎればなくなります。

返済中の過払い金請求について詳しくみる
返済中の借金に発生している過払い金を請求するメリット・デメリット

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すでに学生ローンを完済している場合

すでに学生ローンを完済しているという方も過払金が発生しているなら、過払い金請求をおこなうことができます。

デメリット
完済している場合、デメリットはありません。
メリット
・ブラックリストに載ることなく過払い金請求をおこなうことができる

メリット

●ブラックリストに載ることなく過払い金請求をおこなうことができる
学生ローンを完済している場合、ブラックリストに載ることなく過払い金請求をおこなうことができます。

デメリット

完済している場合、デメリットはありません。

完済後の過払い金請求について詳しくみる
完済した借金の過払い金請求はリスク・デメリットなく手続きできる

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過払い金請求はできるだけ早くおこなう

払いすぎた利息分を取り戻すことができる過払い金請求ですが、いつでもできるわけではありません。過払い金請求ができる期間には期限があります。

最後の取引をおこなって10年が経つと過払い金請求ができない

過払い金請求には期限があります。
過払い金請求ができるのは、最後に取引した日から10年以内となっており、これを過ぎてしまうと過払い金があっても手続きをおこなうことはできません。

具体的には、「最後に返済、または借入をした日から10年が経っているケース」と完済した日から10年が経っているケース」では過払い金請求をおこなうことはできません。

今でも学生ローンの返済を続けている場合、すぐに時効を迎えて過払い金請求ができなくなるということはありません。

しかし、すでに学生ローンを完済している方や返済を長期間延滞している方は、過払い金請求ができなくなる期限が目前に迫っている可能性が高いです。 よって、一刻も早く過払い金請求を始めるべきでしょう。

過払い金の時効について詳しくみる
過払い金請求できる期限と時効を止める方法、10年過ぎても取り戻せる条件

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過払い金請求ができなくなる期限が迫っている場合

学生ローンを利用していた方の多くは、過払い金請求ができなくなる期限が迫っています。
過払い金請求ができなくなる期限が目前に迫っている場合、一刻も早く過払い金請求をおこなうべきです。

しかし、自分で手続きをおこなうとなると時間がかかったり、手間が発生してしまったりします。
過払い金請求をおこなう場合は自分でおこなうのではなく、専門家に依頼しましょう。

どんな事務所に依頼すると良いか

過払い金請求をする場合、交渉力が重要です。そのため、過払い金請求を得意としている専門家でないと、しっかり過払い金を取り戻せないことがあります。

ですので、過払い金請求を依頼したい場合は、過払い金請求を専門に扱っている専門家に依頼するようにしましょう。

過払い金請求を専門家に依頼することで、
●自分でおこなうよりも多くの過払い金を取り戻すことができる
●手間をかけずに過払い金請求の手続きをすることができる
といったメリットがあります。

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学生を対象にした貸し付けサービス「学生ローン」とは

学生ローンとは、20歳以上の学生を対象としたキャッシングサービスです。
アルバイト等で一定の収入があれば、親の同意を必要とせずにお金を借りることができます。

通常の消費者金融からの借り入れのように、申し込み時には審査がありますが、年収の証明書などを提出する必要はなく、学生証と身分証明(運転免許証や健康保険証など)があれば問題ありません。

審査時には、お金の利用目的を聞かれますが、特に利用用途に制限はなく、学費の補填、必要な教材の購入費用、交際費でも審査は通ることがほとんどです。
ただし、賭博などの不適切と思われる理由の場合は、審査が通らない可能性があります。

学生ローンの特徴

限度額が低い

学生ローンは気軽に利用できますが、借り入れできる限度額は50万円までと低く設定されています。多くの学生の収入源はアルバイトであるため、支払い能力が社会人より少ないとされるためです。

年収の審査が厳しくない

消費者金融からお金を借りる時は、年収について審査があって収入が少ないと支払い能力が低いと判断され、審査に通らないことがあります。

しかし、学生ローンの場合、審査はあるものの年収の証明証を出す必要がなく、審査自体も緩い傾向にあります

利用できるのは20歳以上の学生のみ

学生ローンは学生を対象にしていますが、学生なら誰でも借りられるわけではありません。利用できるのは20歳以上の学生のみと限られています

親に秘密で借り入れができる

学生ローンの対象は成人を迎えている20歳以上の学生です。現在の法律では、学生であっても成人していれば、親の同意がなくてもお金を借りることができます

保証人がいらない

学生ローンを利用する際、保証人を設定する必要はありません。学生ローンは貸し付け限度額が低いため、保証人が必要とされていません。
そのため、親に知られることなくお金を借りることが可能です。

在籍確認がないことも

一般的な消費者金融から借り入れする際は、貸金業者が勤務先に連絡して在籍確認をおこなうことがありますが、学生ローンの場合はバイト先に在籍確認しないことが多いです

また、大学に在籍している学生かどうか確認することもありません。

学生ローンを取り扱っている貸金業者は中小が多い

アコムやプロミス、レイクといった大手消費者金融では、学生ローンを扱っていません。学生ローンを取り扱っている貸金業者は、中小企業であることが多いです。

そのため、知らない名前の貸金業者が多く、初見はヤミ金と疑ってしまう人も多いようです。

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ヤミ金融・悪徳業者の学生ローンに注意

学生ローンは一般的なローンに比べて気軽に借りられて便利なものですが、その手軽さゆえにしばしばヤミ金融・悪徳業者に目をつけられています。

貸金業者の認可を受けていないヤミ金融・悪徳業者が学生ローンを提供しているケースがあり、知らないうちに法外な利息でお金を借り入れてしまう可能性があります。

学生ローンと少しポップな名前で呼ばれていますが、借金であることには代わりないので、借りる際はよく考えるようにしましょう。 また、検討して借りることにしたときは、正規の登録業者であるか確認してから申し込むようにしましょう。

ヤミ金融・悪徳業者からの借り入れも過払い金請請求できる

ヤミ金融・悪徳業者は、利息制限法の上限金利を超えた違法な金利で貸し付けていることがほとんどなので、過払い金は発生している可能性が高いです。

ヤミ金融・悪徳業者への過払い金請求は、個人ではむずかしいので過払い金請求やヤミ金に強い司法書士・弁護士事務所に依頼してください。 もし返済中の場合は、司法書士や弁護士に依頼した時点からヤミ金・悪徳業者への返済・取り立てが止まります。

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学生ローンを過払い金請求できない場合の対処法

「学生ローンを借りていたが過払い金が発生していなかった」「学生ローン以外の借金もあって返済が苦しい」といった場合は、すぐに司法書士や弁護士に相談してください。

司法書士・弁護士に依頼して債務整理をすることで借金を減らして、返済を楽にすることができます。

借金を減らすことができる債務整理には4つの種類があります。それぞれの特徴は以下です。

任意整理

任意整理は、貸金業者と直接交渉して今後発生する利息をカットして、返済期間を3~5年に伸ばすことで月々の返済額を減らせる債務整理です。 名前の通り、任意による裁判所を介さない手続きのため、交渉をおこないたい借金を選ぶことができます。

任意整理は個人でおこなうこともできますが、基本的に司法書士や弁護士でないと貸金業者は交渉をおこなってくれません。 司法書士や弁護士に依頼すれば、手続きが終了するまで返済や取り立てが止まるメリットもありますので、まずは相談してみましょう。

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任意整理のデメリット・メリット、手続き後の影響を徹底解説

特定調停

特定調停は債務者が裁判所に申し立てる債務整理で、申し立て後に債権者と債務者の間に裁判所の調停員が入って「利息をなくす」「返済期間を伸ばす」などの交渉をおこなう手続きです。

手続きを司法書士や弁護士を依頼することもできますが、特定調停は債務者自身で手続きや交渉を進めていくことが多いです。

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特定調停のデメリット・メリット・できる条件、任意整理との違いを解説

個人再生

個人再生は、裁判所に申し立てて1/5程度に減らした借金を3年で返済していく債務整理です。 返済期間は原則3年ですが、場合によっては5年に伸ばすことも可能です。

整理する借金は全ての借金になりますが、「住宅ローン特則」という制度を利用することで、住宅ローンを整理対象から外すことができ、家を残したまま借金を減らすことができます。

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個人再生のデメリット・メリット、手続きする前の注意点を徹底解説

自己破産

自己破産は、全ての財産を処分することで借金をゼロにできる債務整理です。 基本的に財産は全てなくなりますが、20万円未満の財産と99万円を未満の現金や家電などの生活必需品は手元に残すことができます。

自己破産は債務整理の中でも最終手段的な方法です。どうしても返済がむずかしい場合のみできる方法で、返済能力がある人は手続きをおこなっても裁判所からの許可がおりません。

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誤解の多い自己破産のデメリット・メリットや生活への影響を徹底解説

返済が苦しい場合は司法書士や弁護士に早く相談する

学生ローンや消費者金融からの借り入れがあって、返済が苦しい場合はすぐに司法書士や弁護士に相談しましょう。

過払い金が発生していなくても、債務整理をおこなうことで借金を減らすことが可能です。ただし、借金を放置すればするほどデメリットの大きい方法になってしまうので、返済が困ったと思ったときに相談するようにしてください。

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